Страхование жилья: какое бывает и сколько стоит застраховать квартиру в 2020 году

Более половины россиян отказываются от страхования недвижимости, так как считают это пустой тратой денег. Но когда происходит порча имущества - кража, пожар или залив, тогда владельцы явно бы не отказались от возмещения ущерба, который мог бы покрыть их расходы на ремонт, сократить время на оформление всех бумаг, сберечь нервы.

По официальным данным, только 10% россиян оформляют страховку для жилья. В Европе ситуация другая - там услугами СК пользуются 90% владельцев недвижимости, при этом стоимость полиса выше на 60-70%, чем в России. Но в последние годы все больше наших граждан понимают необходимость страховки, что именно она является гарантией возмещения ущерба в случае непредвиденных ситуаций.

Что такое страховка квартиры и так ли уж она нужна

Страховой договор заключается по инициативе владельца квартиры или третьих лиц с целью минимизировать риски во время эксплуатации жилья. Оформить страховку может не только собственник, но и его родственники и даже друзья.

Чтобы понять необходимость оформления полиса, рассмотрим его преимущества:

• клиент защищен от непредвиденных случаев;
• ощущение уверенности в завтрашнем дне;
• улучшаются отношения с соседями, ведь в любой неприятной ситуации владельцы смогут рассчитаться за счет страховых выплат;
• повышается финансовая грамотность;
• чувство ответственности за пользование имуществом.

Есть важные моменты, на которые стоит обратить внимание:

• В случае хотя бы частичной вины владельца в выплатах будет отказано;
• При страховании имущества на сумму выше 3 млн. руб. полис стоит около 10-15 тыс. руб., такую сумму не каждый сможет оплатить;
• Компании, работающие без аккредитации, заманивают клиентов на фоне низкой оплаты за страховку. В результате компания оказывается банкротом или вовсе не имеет никакого отношения к страховой деятельности.

В какой компании лучше всего застраховать жилье

Стоит придерживаться определенных рекомендаций, чтобы заключить договор с надежной компанией и при наступлении страхового случая реально получить выплаты:

• Интернет - в помощь. Следует выбирать из 20 лучших компаний по страхованию недвижимости и работающих на рынке более 10 лет. Эти рейтинги можно найти на просторах Сети.
• Читать отзывы лучше всего не на официальном сайте, так как их могут писать по заказу, а искать на форумах и блогах, где клиенты пишут свои впечатления от сотрудничества с компанией.
• Ориентируйтесь на уставной капитал СК, размер которого указывают на официальных ресурсах. С 2012 года по новым правилам он должен составлять не менее 120 млн. руб. Благодаря чему с рынка ушли мелкие и неплатежеспособные компании.
• Основным видом деятельности компании должно быть страхование недвижимости. Если на сайте ФССН указано, что объем страховок КАСКО и ОСАГО более 70%, то лучше от услуг такой фирмы отказаться. Также стоит обратить внимание на размер выплат клиентам. Если они минимальны, то вероятнее всего, что СК уклоняется от возмещения ущерба.

Что конкретно можно застраховать в квартире

Застраховать можно практически все, что находится в квартире, но чаще всего выбирают следующее:

• движимое имущество - мебель, техника, одежда;
• несущие конструкции - стены, балконы, перегородки;
• инженерные коммуникации - счетчики, проводка, трубы;
• личные ценные вещи.

Список вещей, подлежащих страхованию, и исключения внесены в списки СК.

Виды страховок и разница между ними

Различают два основных вида страховки по времени и сумме оформления:

1. Классический полис;
2. Экспресс-полис.

Классическийполис более сложный в оформлении. Для оценки недвижимости приглашают эксперта. На основании его оценки подбираются возможные риски и определяется размер страховки. Заключение договора происходит в офисе компании или прямо дома у клиента.

Экспресс-полисзанимает меньше времени для оформления, оценка имущества не требуется. Клиент может сам установить максимальную сумму страховки, которая варьируется в пределах 50 - 100 тыс. долл. Оформить договор можно также онлайн. Минусом полиса является его более высокая оплата - до 30% дороже классического полиса. Так как максимальная сумма ограничена, выходит, что элитное жилье страховать по этой системе не имеет смысла.

Если клиент самостоятельно выбирает, что именно хочет застраховать (личное имущество, мебель, конструкции), то для каждого вида нужно фиксировать отдельную сумму. 

Чем выше размер выплат, тем дороже стоит полис.

Важный момент: размер выплат рассчитывается экспертом. На какую бы сумму вы не застраховали имущество, выплаты не будут больше, чем реальная стоимость испорченных вещей.

Размер выплаты зависит не только от суммы полученного ущерба, но и от франшизы, которая бывает 3 видов:

• условная- страховые выплаты не наступают в том случае, если сумма ущерба меньше франшизы или равна ей, однако убыток возмещается полностью, если его размер выше суммы франшизы;
• безусловная- размер компенсации будет меньше на размер франшизы;
• временная- устанавливается определенный период, когда действует страховка.

Например, клиент установил размер франшизы в 7 000 руб. Соседи устроили потоп и испортили имущество на 40 000 руб. Компания выплатит 33 000 руб., то есть компенсация уменьшается на сумму франшизы.

Клиент получает преимущество от франшизы в том, что так страховка стоит дешевле. При заключении договора следует составить удобную модель защиты имущества и рассмотреть самые выгодные варианты.

СК выставляют разные размеры ущербов в одних и тех же страховых случаях, так что лучше для начала сравнить условия и рассчитать конкретную выгоду.

Документы при оформлении страховки

Стандартный пакет документов, который не отличается в разных компаниях, выглядит так:

• паспорт;
• документы, подтверждающие право собственности;
• заявление установленного образца;
• описание недвижимости специалистом.

Некоторые СК в документах приписывают причины, которые сокращают размер выплат или ужесточают условия. Перед подписанием договора следует обратить внимание на ряд условий:

• Время подачи заявления о наступлении страхового случая. В добросовестных компаниях клиенту отводится 7-10 дней на оформление заявки.
• Список страховых случаев. При комплексной страховке список случаев может быть весьма широк, но для страховых случаев не предусмотрены именно те ситуации, которые могут встречаться в данном регионе. Например, землетрясения в Московском регионе не случаются, а вот пожары могут быть, но их в перечень страховых случаев могут не включить.
• Размер франшизы и сумма убытка. Обычно в экспресс-страховках предусмотрена франшиза, и если размер убытка составляет менее 0,5-1% от общей суммы страховки, в таком случае компенсацию не выплачивают. То есть испорченные обои после затопления соседями переклеить придется за свой счет.

Сколько стоит оформить страховку

Основным условием удешевить оплату за страховку - это оформить франшизу. Например, при стоимости полиса на жилье в 5 000 000 руб., стоимость страховки уменьшается до 2 000 руб. в год. Франшиза снижает оплату примерно на 5-10%. Эти деньги можно направить на установку оборудования, пожарной сигнализации и др..

Страховка - довольно не дешевое удовольствие, поэтому многие и отказываются от нее, несмотря на все преимущества. Например, при стоимости квартиры в 4 000 000 руб. полис стоит 11 000 руб. каждый год.

Некоторые полисы стоят 500-600 руб. в год. К таким относятся простые виды страховок, когда страхуют, например, мебель и технику на 100 тыс. руб.

Средняя стоимость страховки обходится в 5 000 - 7 000 руб. ежегодно. Стоимость зависит от индивидуальных условий договора и вида страховки.